Ljudi svakodnevno guglaju kreditne pojmove, često nesigurni kome da veruju i kako da protumače stručne izraze iz banaka. U ovom tekstu odgovaramo na ono što vas najviše zanima.
U našoj nedavnoj anketi na Instagramu i Viberu, pitali smo vas:
“Koliko ste informisani o tome koji su uslovi za dobijanje kredita?”
Rezultati su jasni i govore sami za sebe:
- Samo 16% ispitanika reklo je da zna sve što treba.
- Čak 84% priznaje da im nedostaju informacije, i da bi im značilo da imaju sve na jednom mestu.
Ovaj podatak nije iznenađenje. Kreditni proces često deluje komplikovano, a informacije su rasute i nerazumljive. Zato ćemo u ovom tekstu objasniti najvažnije uslove koje banke gledaju kada odlučuju da li nekome mogu odobriti kredit – jednostavno i jasno.
1. Ko uopšte može da dobije kredit?
Da biste bili kandidat za kredit, banke proveravaju nekoliko osnovnih uslova:
- Da imate redovna mesečna primanja
- Da ste punoletni (najčešće 18-21+ godina)
- Da niste prezaduženi i da niste imali ozbiljna kašnjenja u otplati
Banke detaljno analiziraju:
- Radni status (stalno zaposlenje, ugovor na određeno, preduzetnik)
- Visinu zarade u odnosu na mesečnu ratu
- Vašu istoriju zaduživanja (preko izveštaja Kreditnog biroa)
Napomena: Samo zato što imate posao ne znači da vam je kredit automatski dostupan. Ako već imate druge kredite, to umanjuje vašu kreditnu sposobnost.
2. Šta znači kreditna sposobnost i kako da znam da li sam sposoban?
Kreditna sposobnost označava vašu mogućnost da redovno otplaćujete kredit.
Banke obično ne dozvoljavaju da mesečna rata premašuje 50-60% vaših neto primanja.
- Neto primanje
- Broj članova domaćinstva
- Već postojeće rate
- Vrsta kredita koji tražite
Zatražite besplatan izveštaj iz Kreditnog biroa pre nego što aplicirate. Izvešaj ćete svakako imati u banci kojoj podnosite zahtev za kredit, ali imate mogućnost dobijanja besplatnog Izveštaja kreditnog biroa (Osnovnog ili Ličnog) u matičnoj banci u kojoj primate zaradu jednom godišnje. Svaki sledeći put izvešaj Vas košta 246 rsd.
3. Keš kredit ili namenski – šta je bolje?
Keš kredit je fleksibilniji – novac trošite kako želite. Međutim, ima nešto veću kamatu.
Auto kredit (ili namenski) je povoljniji u kamati, ali se novac koristi samo za kupovinu vozila. Često se traži i kasko osiguranje.
Najčešća dilema: „Ako želim polovan auto od 5.000 €, da li je bolje keš ili auto kredit?“ Auto kredit je, svakako, jeftinija opcija, bilo da je u pitanju polovni ili nov automobil.
4. „Kolika mi rata odgovara?“
Koristi se pravilo 10%: Mesečna rata ne bi trebalo da prelazi 10% vaših mesečnih primanja (ako želite finansijsku sigurnost). Međutim, za veće iznose kredita, Vaša zarada će biti više opterećena, ali Vi ste ti koji treba da donese odluku o tome koliko zaduženje neće predstavljati opasnost po Vašu finansijsku sigurnost.
Ako zarađujete 80.000 RSD, preporučena rata je do 8.000 RSD ukoliko ne želite da to finasijsko zaduženje ne postane opasnost za Vaš budžet. Međutim, ukoliko znate da veća rata neće predstavljati veliko opterećenje za budžet, banka neće imati problema da Vam odobri taj iznos. Naravno, sve to ukoliko ste kreditno sposobni i ukoliko Vam je Izveštaj kreditnog biroa uredan.
5. Kolika rata je prihvatljiva?
Kao opšte pravilo koristi se tzv. bezbedna granica: Mesečna rata ne bi trebalo da prelazi 10–15% vaših prihoda.
6. Šta znači fiksna, a šta promenljiva kamata?
Fiksna kamata – ista tokom celog trajanja kredita. Veća sigurnost, manja neizvesnost. Promenljiva kamata – može rasti ili padati u skladu sa referentnim stopama (npr. Euribor).
Ako uzimate dugoročan kredit (5+ godina), budite oprezni s promenljivom kamatom, posebno u periodima kada su referentne stope u porastu.
Pre nego što uopšte odete u banku, važno je da razumete osnovne pojmove i pravila.
Mnogi odbijeni zahtevi za kredit mogli bi biti izbegnuti uz bolje informisanje.
- Informišite se na sajtu Narodne banke Srbije (www.nbs.rs)
- Konsultujte se sa kreditnim savetnicima pre nego što aplicirate
- Ne žurite sa odlukama, uporedite ponude više banaka
Ako želite besplatno savetovanje ili imate konkretno pitanje o kreditima kontaktirajte nas i pomoći ćemo vam da donesete najbolju odluku za vas.
