Rečnik Svih Bankarskih Termina

А

Акредитив – Финансијски инструмент који банка издаје у име купца, гарантујући продавачу да ће исплатити договорени износ када се испуне одређени услови (нпр. испорука робе)
Амортизација кредита – Поступно отплаћивање кредита кроз ануитете (једнаке месечне рате) током времена. Укључује део главнице и камате.
Ануитет – Фиксни месечни износ који се плаћа банци за отплату кредита. Садржи и камату и део главнице.
Авал (гаранција) – Јемство (гаранција) коју треће лице (авантиста) даје за платни инструмент (нпр. меницу), обавезујући се да ће платити ако дужник не плати.
Аконтација – Делимична уплата унапред, као предујам за нешто што ће бити испоручено или урађено касније.
Активна доцња – Када клијент касни са отплатом кредита (најчешће 60 дана или више), банка тај дуг евидентира као “активну доцњу”.
Ауто кредит – Наменски кредит за куповину путничког возила. Може бити ново или половно.
Аконтационо решење – Документ који издаје пореска управа, којим се одређује износ месечне (или кварталне) аконтације пореза коју фирма или предузетник мора да плаћа.
Административна забрана – Забрана (углавном по решењу суда или банке) да се део плате директно одбија ради отплате дуга (кредита, алиментације и сл.).
Адаптација дома – Преуређење, реновирање или побољшање постојећег стамбеног простора.

Б

Банкарски кредит – Зајам који банка одобрава физичком или правном лицу, под одређеним условима отплате, камате и рока.
Бонитет – Процена финансијске способности и поузданости неке особе или фирме да измирује своје обавезе.
Биланс стања – Финансијски извештај који приказује имовину (активу), обавезе (пасиву) и капитал једне фирме на одређени датум.
Биланс успеха – Извештај који приказује приходе, расходе и добит или губитак фирме у одређеном периоду (обично годину дана).
Банкарска гаранција – Обећање банке да ће платити обавезу клијента ако он не испуни уговорене услове. Служи као облик сигурности за другу страну у послу.
Бруто доходак – Укупна зарада пре одбитака (пореза, доприноса, других давања).
БЕЛИБОР – Скраћеница за Beogradska Interbank Offered Rate – каматна стопа по којој се банке у Србији међусобно задужују.

В

Валута кредита – Валута (новац) у којој је кредит одобрен и у којој се врши отплата. То може бити динар (RSD), евро (EUR), швајцарски франак (CHF), долар (USD) и сл.
Варијабилна камата – Каматна стопа која се може мењати током отплате кредита, обично у зависности од референтне камате (нпр. BELIBOR, EURIBOR).
Временски оквир кредита – Укупно трајање кредита – период од датума одобрења до датума последње отплате.
Вредност обезбеђења – Процењена вредност имовине коју дужник даје као гаранцију за кредит (нпр. некретнина, аутомобил). У случају неплаћања, банка може активирати обезбеђење.
Ванредна – Неуобичајен, нерегуларан догађај или поступак у финансијском систему. Најчешће се користи у следећим контекстима:
- Ванредна уплата кредита – уплата већег износа или целог остатка кредита пре рока
- Ванредна ситуација – економска или правна нестабилност (нпр. инфлација, рат, пандемија)
- Ванредни трошкови – непланирани издаци

Г

Грејс период – Период након одобрења кредита у којем дужник не мора да отплаћује главницу, а понекад ни камату. Обично траје неколико месеци до годину дана.
Гарант – Лице које преузима обавезу да отплати дуг уколико дужник не испуни своје обавезе. То је вид личне гаранције (својеврсни жираnt).
Главница – Основни износ кредита који је корисник позајмио од банке, без камате. То је оно што се „стварно дугује”

Д

Депозит – Уплата новца на рачун у банци, обично са намером да ту стоји неко време. Може бити орочен (са каматом) или по виђењу (можеш га повући кад хоћеш).
Девизни рачун – Банковни рачун отворен у страној валути (нпр. евро, долар). Користи се за примање и слање новца из иностранства или за чување девиза
Дугорочни кредит – Кредит са роком отплате дужим од 1 године (често 5, 10 или 20 година). Обично су то стамбени, инвестициони или пословни кредити.
Досадашње задужење – Укупна сума свих кредита, лизинга и других дугова које клијент тренутно има. Банке ово проверавају пре одобравања новог кредита.
Дозвољени минус – Износ који банка дозвољава да потрошиш преко нултог стања на текућем рачуну. То је врста краткорочног кредита.
Делимична отплата кредита – Уплата већег износа од редовне месечне рате, али не целокупног преосталог дуга. Та уплата се обично користи за смањење главнице.

Ђ

Е

Ефективна каматна стопа – Укупан трошак кредита изражен као годишњи проценат. Укључује номиналну камату, накнаде, трошкове обраде, осигурање и друге обавезне трошкове.
Електронско банкарство – Коришћење дигиталних платформи (веб, мобилне апликације) за управљање рачунима, плаћање рачуна, пренос новца и друге банкарске услуге.
Евиденција дуга – Званични запис (у банци или код клијента) о износу дуга, роковима отплате, уплатама и стању кредита.
ЕУРИБОР – Скратеница за Euro Interbank Offered Rate – каматна стопа по којој европске банке позајмљују новац једна другој у еврима.

Ж

Жирант – Лице које својим потписом на уговору о кредиту прихвата обавезу да ће отплатити дуг ако главни дужник не испуни обавезе.

З

Залога – Обезбеђење дуга путем имовине. То је правно средство којим поверилац има право да наплати дуг продајом заложене имовине ако дужник не плати.
Запослење – Радни однос између запосленог и послодавца на основу уговора о раду. Важно за банке јер стабилно запослење повећава шансу за добијање кредита.
Зајам – Уговором договорена позајмица новца или друге вредности, која се мора вратити у договореном року, често уз камату.
Затезна камата – Камата која се наплаћује када дужник касни са исплатом дуга, рате или друге обавезе. Представља казну за кашњење.
Заложна изјава – Писани документ којим дужник пристаје да се одређена имовина стави под залогу ради обезбеђења дуга. Често иде уз уговор о зајму или кредиту.
Зарада – Накнада коју запослени добија за свој рад, обично месечно. Састоји се од бруто и нето износа.

И

Износ кредита – Укупна сума новца коју банка или друга финансијска институција одобрава клијенту на основу уговора о кредиту.
Извештај о кредитној способности – Документ или оцена који приказују колико је неко финансијски способан да отплаћује дуг. Обухвата приходе, постојеће кредите, историју отплате и друге финансијске податке.
Иницијална задуженост – Ниво дуговања који клијент има на почетку новог кредитног периода, односно пре одобрења новог зајма.
Индивидуални лимит – Максималан износ који банка дозвољава једном клијенту да користи на основу његовог бонитета. Може бити лимит на картици, дозвољени минус или максималан износ кредита.
Интеркаларна камата – Камата која се наплаћује у периоду од исплате кредита до почетка редовне отплате. То је „међукаматa” пре званичног старта отплате.
Инсталмент кредитне картице – Кредитна картица која омогућава отплату потрошених средстава у ратама (инсталментима). Свака куповина може бити подељена на више месечних рата.
Извештај из кредитног бироа – Званичан извештај који садржи податке о твојим кредитима, кредитним картицама, закашњењима у отплати и гаранцијама (жирантство). Издаје га Кредитни биро (ЈКБ).
Инвалидска пензија – Месечна новчана накнада коју прима лице које је изгубило радну способност услед болести, повреде или другог здравственог разлога, у складу са законом о пензијском осигурању.

Ј

Јемство – Правна обавеза да ће неко (јемац или гарант) испунити туђу новчану обавезу ако главни дужник то не учини.
Јемац – Лице које даје јемство. Прихвата одговорност да отплати туђи дуг ако дужник не може.
У пракси, јемац и жирант имају сличну улогу, али са различитим правним нијансама (нпр. да ли се одговорност активира одмах или тек после извршења над главним дужником).
Јавни регистар кредита – Званична база података у којој се евидентирају све кредитне активности физичких и правних лица – активни кредити, задужења, кашњења у отплати, жирантства, лимити и слично.

К

- Картон депонованих потписа – Званичан документ у банци који садржи узорке потписа овлашћених лица и печате правног лица. Користи се за верификацију потписа при финансијским трансакцијама.
- Каматна стопа – Проценат који банка наплаћује на одобрени износ кредита. Може бити номинална или ефективна, као и фискна или варијабилна.
- Капитална вредност – Вредност имовине или пројекта у смислу инвестиције. У финансијама често означава вредност улагања након умањења за трошкове или амортизацију.
- Кеш кредит – Краткорочни потрошачки кредит у готовини, без потребе за наменом. Одобрава се брзо и често без обезбеђења.
- Кредитна способност – Способност клијента да редовно и у целости измирује обавезе по кредиту. Банке је процењују на основу прихода, запослења, постојећих дугова и кредитне историје.
- Кредитни рејтинг – Оцена кредитне способности појединаца, фирми или држава, на основу историје отплате, постојећих дугова и понашања у финансијском систему.
- Кредитни производ – Било који банкарски производ који укључује одобравање зајма или одлагање плаћања – нпр. кредит, кредитна картица, овердрафт, лизинг.
- Кредитна картица – Платна картица која омогућава куповине или подизање новца на кредит, до одређеног лимита. Исплата може бити одложена или на рате.
- Кредитни калкулатор – Дигитални алат (на веб-сајтовима банака или апликацијама) који израчунава месечну рату кредита, укупну отплату и камате, на основу:
  - износа кредита,
  - каматне стопе,
  - рока отплате.
- Колатерал – Имовина коју дужник ставља као обезбеђење за кредит. Ако дужник не отплати дуг, поверилац (нпр. банка) има право да прода колатерал како би наплатио дуг.
  Најчешћи примери:

Стан као обезбеђење за стамбени кредит

Ауто за ауто-кредит

Земљиште, опрема, залихе за пословни кредит

Кредитни биро – Званична база података о свим активним и раније коришћеним кредитима, дуговањима, закашњењима и жирантствима. У Србији овај систем води Јединствени кредитни биро (при Удружењу банака Србије).

Л

Лизинг – Облик финансирања при коме једно лице (лизинг компанија) даје другом лицу (кориснику) право да користи одређену ствар (нпр. аутомобил, машину) у одређеном периоду уз плаћање месечних рата.
Лимит – Максимални износ који корисник може да троши или повуче на основу уговора с банком или другом финансијском институцијом.
Лист непокретности – Званичан документ из катастра који садржи податке о власништву над непокретношћу (стан, кућа, земљиште). Уписују се и терети (хипотеке, залоге, спорови).

Љ

М

- Меница – Финансијски документ (вредносни папир) којим једно лице (издавалац менице) прихвата да плати одређени новчани износ другом лицу у одређеном року.
  Служи као облик обезбеђења кредита или као средство плаћања.
- Морaторијум – Привремена обустава отплате кредита, камата или других обавеза. У том периоду се не плаћају рате, али камата често наставља да се обрачунава.
- Максималан износ кредита – Највећи могући износ који банка може да одобри клијенту на основу његове кредитне способности, примања и постојећих задужења.
- Месечне обавезе – Укупан износ који клијент месечно мора да плаћа по основу:

кредита

кредитних картица

дозвољеног минуса

лизинга

других задужења

Н

Номинална каматна стопа – Основна каматна стопа коју банка наплаћује на кредит (без урачунатих додатних трошкова као што су накнаде, осигурање, итд).
Непокретност – Имовина која се не може преместити – као што су стан, кућа, пословни простор или земљиште. Често се користи као колатерал при кредитирању.
Накнада за обраду кредита – Једнократни трошак који банка наплаћује за услугу обраде и одобравања кредита. Обично се изражава као проценат од износа кредита (нпр. 1%)
Неуредан кредитни биро – Прелазак у негативно стање на текућем рачуну без уговора са банком о дозвољеном минусу. Банке наплаћују знатно већу камату за овај минус.
Недозвоњени минус – Кредит који се одобрава искљuчиво у одређену сврху – нпр. за куповину возила, опреме, станова, школарине, лечења итд.
Наменски кредит – Лице на чије име гласи уговор о кредиту. Оно је главни дужник и обавезно отплаћује кредит.
Носилац кредита – Лице на чије име гласи уговор о кредиту. Оно је главни дужник и обавезно отплаћује кредит.
НБС – Централна банка Републике Србије. Задужена за контролу финансијског система, емитовање новца, надзор над банкама, и одређивање референтних каматних стопа.

Њ

О

- Осигурање кредита – Облик финансијске заштите у којем осигуравајућа кућа преузима ризик да ће отплатити кредит у случају да дужник постане неспособан да га отплаћује (нпр. смрт, инвалидитет, губитак посла).
- Обезбеђење кредита – Свака мера или инструмент којим банка смањује ризик да неће добити назад позајмљени новац. То може бити:
  - Колатерал (нпр. непокретност, возило)

Жирант / јемац

Меница

Залога, хипотека

Осигурање кредита

- Отплата на рате – Значење:
  Начин отплате кредита у више месечних (или другачије договорених) рата током одређеног периода. Рате могу бити:
  - Ануитетске (једнаке рате)
  - Дегресивне (рате се смањују током времена)
  - Прогресивне (рате расту током времена)
- Осигурани случај – Догађај који активира полису осигурања — тј. обавезу осигуравача да исплати новац или преузме отплату. У контексту кредита, то може бити:

смрт дужника

трајна неспособност за рад

- губитак посла (у неким полисама)

П

Партија кредита – Јединствена ознака или евиденциони број којим банка идентификује одређени кредит. Сваки кредит има своју партију у системима банке.
Породична пензија -Пензија која припада члановима породице преминулог осигураника (нпр. деца, супружник) под одређеним условима.
Пољопривредни кредит – Кредит намењен регистрованим пољопривредним газдинствима или индивидуалним пољопривредницима. Користи се за набавку механизације, семена, ђубрива, сточног фонда и сл.
Потрошачки кредити – Кредити намењени за личну потрошњу – куповину беле технике, намештаја, телефона, путовања, школарине и сл. Обично су без хипотеке.
Потврда о висини примања – Званичан документ који издаје послодавац, а који садржи податке о месечној нето/бруто заради запосленог. Обавезна је при подношењу захтева за кредит.
Профитна маржа – Проценат који показује колики је профит у односу на приходе. Изражава се као:
- Бруто маржа: профит пре пореза и трошкова
- Нето маржа: чист профит након свих трошкова
Профит – Разлика између прихода и трошкова – тј. оно што остаје као добит на крају пословања.
Превремена отплата кредита – Отплата целог или дела кредита пре уговореног рока. Банке могу наплатити накнаду за превремену отплату (у складу са законом и уговором).
Презадуженост – Стање у коме особа или фирма има више дугова него што реално може да отплати. Обично резултира закашњењима, блокадама и негативним извештајем из Кредитног бироа.
Процена вредности – Процес утврђивања тржишне вредности непокретности или друге имовине. Врши је овлашћени проценитељ.
Предуговор о купопродаји – Прелиминарни уговор којим се обе стране обавезују да ће касније закључити главни уговор. Често се користи када се чека одобрење кредита или други услови.

Р

Рата – Износ који дужник месечно (или по договореном интервалу) плаћа банци ради отплате кредита, укључујући део главнице и камате.
Радни стаж – Укупно време током којег је особа радила и остваривала право на пензију или друге радне бенефиције.
Рок отплате – Унапред договорени период током кога дужник треба да врати кредит банци.
Регистровано пољопривредно газдинство – Званично евидентирана пољопривредна делатност која има законски статус и може користити повољне кредите и субвенције.
Рејтинг агенција – Организација која процењује кредитни рејтинг (способност отплате дугова) предузећа, држава или финансијских инструмената.
Рефинансирање – Процес узимања новог кредита ради отплате постојећег, обично под повољнијим условима (нижа камата, дужи рок).
Револвинг картице – Врста кредитне картице која омогућава кориснику да враћа дуг у месечним ратама, а да притом користи део лимита више пута (револвинг).

С

Солвентност – Финансијска способност лица или предузећа да измирује своје обавезе (дугове) на време.
То значи да имају довољно новчаних средстава и имовине за покриће дугова.
Солидарни дужник – Особа која заједно са главним дужником одговара за отплату целокупног дуга према банци.
Стамбени кредити – Кредити који се одобравају за куповину, изградњу, адаптацију или обнову стана или куће. Обично су дугорочни и обезбеђени хипотеком.
Субвенционисани кредити – Кредити који добијају подршку од државе или других институција у виду смањене каматне стопе или других повољности.
Старосна пензија – Пензија која се добија након навршеног одређеног броја година живота и радног стажа, у складу са законом о пензијском и инвалидском осигурању.

Т

Трошкови кредита – Укупни трошкови које дужник плаћа банци за коришћење кредита. Обухватају камату, накнаде за обраду, осигурање, провизије и друге трошкове.
Текући рачун – Банкарски рачун који омогућава слободно управљање новцем – уплате, исплате, трансакције, примање плата, плаћање рачуна итд.
Трансфер новца – Пренос новчаних средстава са једног рачуна на други, било унутар исте банке или између различитих банака.

Ћ

У

Уговор о кредиту – Писани споразум између банке (повериоца) и клијента (дужника) којим се дефинишу сви услови кредита: износ, рок отплате, каматна стопа, начин отплате, права и обавезе страна.
Учешће (као део кредита) – Износ новца који клијент мора сам да обезбеди приликом узимања кредита, а који није покривен кредитом. Често се односи на проценат вредности некретнине или инвестиције.
Укупан дуг – Сума свих неплаћених обавеза и кредита које једно лице или фирма има према банкама и другим повериоцима.

Ф

Фиксна каматна стопа – Каматна стопа на кредит која остаје непромењена током целог периода отплате. Клијент тачно зна колике ће бити камате и месечне рате.
Финансијска анализа – Процес прегледа и тумачења финансијских података (као што су биланси успеха и стања, новчани токови) ради процене финансијског стања и резултата пословања.
Факторинг – Финансијска услуга у којој предузеће продаје своје потраживања (фактуре) факторинг компанији ради брзог прикупљања новца.

Х

Хипотека – Правно средство обезбеђења кредита, уговором се обезбеђује права банка да наплати дуг из вредности непокретности (нпр. стана или куће) ако дужник не измирује обавезе.
Хартије од вредности – Финансијски инструменти који представљају власничка или дужничка права (нпр. акције, обвезнице, златни сертификати).

Ц

Цесија – Пренос потраживања (право наплате дуга) са једне особе или предузећа на другу, уз сагласност страна.
Циркуларни кредит – Врста кредита који омогућава кориснику да више пута користи одобрен износ унутар одређеног лимита, слично као револвинг кредит.

Ч

Чекови – Писани налог који издаје носилац рачуна (дужник банци) да плати одређени износ новца другом лицу (повериоцу) или на његов налог.

Џ

Ш

Штедни фонд – Посебан новчани фонд који се формира од стране предузећа или организације ради финансирања одређених потреба запослених, као што су стамбено збрињавање, пензија, здравствена заштита и слично.